银行合规风险、反洗钱及消保

《银行合规风险、反洗钱及消保》

课程导语:

当前宏观经济形势比较复杂，国际环境复杂多变，后疫情时代的变化，部份主要经济体的零(负)利率政策，给世界经济复苏带来很多不确定性，也给我国经济稳定发展带来比较大的挑战。商业银行如何抓内控、防风险、讲合规、促发展成为当务之急。银行从业人员必须体认到合规其实是前提、是底线，业务发展要以合规为前置条件，所有业务指标都必须在合规的前提下完成。从监管单位到金融机构业者也都认识到落实合规经营是银行稳健运行的内在要求，也是防范金融案件的基本前提。

2017年以来，银保监会对银行业金融机构开展乱象整治工作为期已连续四年，银行业市场乱象整治工作取得明显成效。2021年国内经济金融任务是统筹疫情防控和恢复经济社会发展，为深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，巩固拓展乱象整治成果，夯实银行保险机构稳健合规经营的根基，银保监会印发《关于开展银行业保险业“内控合规管理建设年”活动的通知》，银行业金融机构通过内控合规管理建设，真正构筑起科学管用的内控合规管理体系。随着我国金融业深化改革，金融产品的需求以及开放市场的政策与国际连动性的提高，不仅是正在进行的资本市场健康的改革，随着金融科技演化进步，运用ABCD发展银行业务已是潮流趋势，金融科技的井喷式发展，丰富了金融服务供给主体，降低企业和用户获得金融服务门槛，促进市场良性竞争。

金融体系和经济发展具有相辅相成的密切关系，而金融监管政策则能够引导金融体系的发展。在推动直接金融发展与存贷利差缩减的趋势下，要有效防范化解金融风险是金融监管的主要管理方向，监管政策密集出台，既有对多年来资金脱实向虚的纠正，也有对系统性金融风险的防控。监管部门陆续出台了对于反垄断对于大型科技平台整治的政策，对于消费贷款与互联网平台的整治，为进一步提升我国洗钱和恐怖融资风险防范能力，央行正式发布《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》，大致有三个重点：一是坚持不懈地去泡沫、降杠杆；二是督促资金流向“透明化”；三是遏制违规经营和违法犯罪，有力地保障银行业金融机构持续、稳健、快速地发展。

2021年，在商业银行资本管理、风险管理方面，重点业务推广方面，监管部门将着力于加快资本监管规则与国际接轨，包括支持碳中和理念、民生教育领域，具国际化的法令制定出台，监管对于银行审慎处理客户身份识别、加强消费者权益保护、普惠金融与绿色金融也加大力度。同时，在如何把控业务流程的风险与提高从业人员的道德风险意识，成为发展金融业务中不可欠缺的功课。

授课大纲

熟识政策主线与金融相关，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。

解读2021年政府工作报告与金融相关：

政府工作报告十大重点

强调科创金融和绿色金融支持

12点对金融体系助力发展

十四五规划与2035年远景目标纲要与金融业务发展相关

20点与金融相关指导

6点助力资本市场

提高直接融资特别是股权融资比重

2021年政策指引聚焦金融监管

频频出台地产调控政策

加强信贷投向引导~乡村振兴、绿色金融、科创领域规范互联网贷款、约束互联网存款

抓实化解地方政府隐性债务风险工作

严监管互联网平台销售产品

资管新规过渡期的最后一年

4.商业银行合规管理的监管方向~遏制盲目扩张和滥用杠杆带来市场乱象

2017年“ 三三四十”

2018年“ 四号文”

2019年 《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》（“23号文”）

《2020年《关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》（银保监办发【2020】18号）银行保险机构涉刑案件管理办法(试行)》（银保监发〔2020〕20号）

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》

《关于实施金融控股公司准入管理的决定》与《金融控股公司监督管理试行办法》

《防范和处置非法集资条例》正式施行

关注一周一次的国务院常务会议、一月一次的中央政治局会议代表着政策导向

正视金融监管框架与发展方向~面对监管从严从细与国际化接轨

治乱象、强监管、穿透式的大金融监管背景

开放金融市场提升监管标准，实现高水平对外开放

巴塞尔协议精细MPA考核：宏观审慎政策+微观审慎监管

重视反洗钱AML工作

资管理财业务走向

发展金融控股公司

打造资本市场健康牛，投行业务提升直接金融

运用行政处罚手段保障金融监管有效开展

高压处罚态势不减 ~ 罚单数量上升/处罚机构增加/罚款金额上升/处罚金融从业人员增加

重点领域查处市场顽疾

房地产行业“重监管”~违规向房地产提供融资

房地产贷款集中度管理要求, “两道红杠” 银行对房地产集中“断奶”

首付贷、经营贷、消费贷、校园贷、信用卡

同业和理财业务未穿透管理

报送监管数据失真

严肃追究人员责任~追责到人、压力传导

依法行政，提高执法规范化、标准化水平

落实国务院行政执法“三项制度”要求

将金融活动全面纳入执法体系

重大声誉风险事件→消费者权益保护

案例“原油宝” / “池子”

近年金融严监管重点趋势~打击非法金融平台 杜绝金融市场乱象

全球金融监管~ALM反洗钱处罚案例

数字服务监管成紧监管核心议题~整治网络借贷等互联网金融风险

金融监管改革持续完善在监管规则、法律制度~《中国人民银行法》修订

垄断监管将成为国际社会金融科技、数字服务和数字市场监管的重要内容

金融监管政策主轴围绕六个面向

2021年银保监会八大工作任务

人民银行2021年十大工作重点

金融监管关注多层次管理主题分析审视业务风险点

金融监管背景四大主题 : 防风险/消费保护/金融科技/金融开放

十四五规划中明确提出“规范发展消费信贷”

最受关注的政策～房地产领域

关于平台经济领域的反垄断

金融管理部门对蚂蚁集团提出了重点业务领域的五大整改要求

金融监管部门约谈13家网络平台企业 提七点整改要求

他山之石可以借鉴 : 美国/欧盟/英国

《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》

（FATF）反洗钱广义概念，反洗钱、反恐怖融资、反扩散融资三个方面

反恐怖融资与反洗钱的主要区别

《三反意见》出台的背景《国务院办公厅关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》

《中国反洗钱和反恐怖融资互评估报告》

客户身份识别

大额可疑资金转付

比较国际大案与天价处罚

银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶斗争有关工作的通知》

金融监管持续加码 : 信贷/同业/资产处置/资产管理/现金管理/保险领域/第三方合作/反洗钱/信息科技/保险资金

解读2020年1月发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》

常发生处罚案例分类监管趋势

资金使用与贷款目的不符(严控贷后资金流向)

反洗钱/未履行客户身份识别

员工行为操守

监管数据质量及报送不合规虚假贸易~从融资到理财诈骗~ 广发银行史上最大罚单

加大金融反腐,预防重点领域金融违法犯罪

深度解读《关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》

金融违法犯罪行为重点预防业务领域

金融犯罪解析与案例分享

萝卜章、假理财、违规对外担保

提高对金融消费者金融信息保护的监管

营销规范《中华人民共和国消费者权益保护法》

央行发布新的金融行业标准——《个人金融信息保护技术规范》“一法三办法”

用户数据获取与使用《中华人民共和国网络安全法》/《全国人民代表大会常务委员会关于加强网络信息保护的决定》/《电信和互联网用户个人信息保护规定》

《商业银行代理保险业务管理办法》~以保护消费者合法权益为原则重要体现

未来监管路径展望: 加强脱虚向实，减少监管套利，防范风险

市场聚焦绿色金融话题~国家政策对绿色发展的推动力度

“碳中和”一词在2021年政府工作报告、中央政治局会议~绿色金融在绿色发展的角色

中国人民银行完善绿色金融政策框架和激励机制

完善绿色金融标准体系

强化信息报告和披露

构建激励机制

支持低碳转型可行性运用

差异化的存款准备金率/定向的公开市场操作工具/绿色再贷款是碳减排支持工具/优化合格抵押品管理框架~排污权、用能权、碳排放权的绿色权益担保方式

人民银行副行长陈雨露“三大功能”“五大支柱”的绿色金融发展政策思路

应对气候变化风险~央行《金融稳定报告2020》

推出碳减排支持工具将是央行进一步支持绿色发展的关键举措

金融科技强监管

1)金融科技运用引发新型的、不确定的风险

数字金融服务互联网平台增加了中小银行的流动性风险

大数据信贷业务的信用风险

业务模式可能加重操作风险~数据泄露、欺诈、业务中断和网络攻击

3. 鼓励在客户隐私保护前提下的数据共享

强化资本约束与控制集中度

加重严厉处罚避免垄断地位

金融机构的结构性改革 借镜国外成功案例,发展国内监管特色

监管接管/开放引导整并/战略投资入股

强化机构内控和行业自律机制建设

加强监管和联动协调